日前一起理賠爭議（111年評字第473號）中，一名長期洗腎病患車禍頭部受創，住院數日後離世。但因為死亡證明書勾選「自然死」，保險公司遂以此為由，認定死因純屬自身疾病引起，與車禍事故無關，拒絕給付新台幣200萬元的強制險死亡保險金。

 

這類「車禍加速宿疾惡化」的爭議屢見不鮮：保險公司常拿「自然死」當拒賠擋箭牌，家屬則堅稱車禍才是致命導火線。當交通事故交織被害人的原有宿疾，法律究竟如何界定死亡的「因果關係」？若遭拒賠又該如何自保？本文將從實務見解為您深入解析。

 

【涉及相關法律】

• 保險公司或加害者：

強制汽車責任保險法第10條第2項： 本法所稱受害人，指因汽車交通事故遭致傷害或死亡之人。

強制汽車責任保險法第25條第1項： 保險人於被保險汽車發生汽車交通事故時，依本法規定對請求權人負保險給付之責。

強制汽車責任保險給付標準第6條： 受害人因汽車交通事故致死亡者，其死亡給付為每一人新臺幣二百萬元。

• 被害人家屬：

強制汽車責任保險法第11條第1項第2款： 因汽車交通事故死亡者，為受害人之遺屬；第一順位為父母、子女及配偶。同一順位之遺屬有數人時，按人數平均分配保險給付。

民事訴訟法第277條前段： 當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。

 

【相關法院判斷標準】

• 相當因果關係:

實務常以「相當因果關係」為抗辯。此外，承認被害人的「特殊體質」（如洗腎、高血壓）。即使車禍傷勢對一般人不足以致死，但因受害人的特殊體質導致傷勢惡化或引發併發症死亡，因果關係依然成立。又111年評字第473號 案件中，即認定，死者雖有晚期腎病，但車禍造成的腦出血引發後續器官衰竭，兩者具備連續且無中斷之因果關係。

• 主力近因原則：

法院會審查車禍是否為導致死亡的「最主要、最有效且直接的原因」。

1.支持理賠的案例：

臺灣高等法院高雄分院111年度保險上字第6號判決：

 被害人車禍後2個多月因敗血症、肺炎死亡。法院認為車禍導致其行動能力嚴重惡化，是引發後續併發症的關鍵因素，因果關係成立。

 臺灣高等法院106年度上易字第605號判決：

 被害人車禍受傷後身體機能衰敗。法院認定車禍是加速其死亡的「主力近因」，保險公司應予理賠。

2.否定理賠的例外：

並非所有車禍後的死亡都會理賠，若兩者間缺乏連續性或有新因素介入，因果關係即告中斷。

臺灣高等法院111年度保險上字第13號判決：

被害人車禍後因泌尿道感染休克死亡。但經鑑定，車禍傷口早已乾燥痊癒，死亡是「後續新發生」的感染所致，兩者無直接關係。

臺灣橋頭地方法院114年度保險字第8號判決：

 被害人車禍近4個月後因肝癌死亡。因車禍僅造成擦傷且已痊癒，法院認定死亡純屬肝癌宿疾的自然發展，判決不賠。

 

【律師小叮嚀HUNG&WANG】

在保險理賠與交通事故實務中，死因爭議往往不是單一證據（如死亡證明書）輕易定案，而是從事故發生端的撞擊、到急救醫療端病歷紀錄，再到病理因果關係推論，屬於一整套複雜整合認定過程。

• 律師建議被害人家屬： 許多民眾在面對擁有龐大資源的保險公司時，若看到死亡證明書上的「自然死」三個字或收到拒賠函，往往會誤以為求償無望而心灰意冷。若遭遇類似情況，請務必做到以下幾點：

1. 妥善保留車禍現場照片、交通事故證明。
2. 調閱全套病歷,死亡證明書並非最終定論。但需向醫院申請死者從急診到住院期間的完整病歷與護理紀錄，作為後續醫療鑑定的基礎。
3. 尋求專業律師與醫療意見

 

 

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